01| 重疾险拒赔率究竟是多少 
中国精算师协会《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》
【先说结论】
根据中国精算师协会披露的最新统计数据（该数据收集间隔期为5年，19年-23年数据还未收集），2014年-2018年间重大疾病（含25病种）险拒赔率高达15.7%,而赔案总数是152.1万件，五年间重疾险的拒赔数达到23.8万件，期间全国范围内遭到拒赔的重大疾病保险案件数日均超过130件，年均拒赔4.76万件，与各大保险公司每年自行公布的理赔年报显示的拒赔率最高仅在3%浮动的拒赔率数据可谓是大相径庭。
中国精算师协会《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》
14年-18年重大疾病拒赔率信息源-中国精算师协会《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》
【分析原因】
一、数据统计口径不同，各大保险公司发布的是各类保险项目整体加权后的理赔率，而非单独的重疾险项下理赔率。
二、利益相关，数据由各大保险公司自行发布，而不是在监管部门牵头下的统一发布，大白话是你不能既是运动员又把裁判员也一起当了。
【本文目的】
不在于争论重疾险拒赔率差异下的水分到底有多少需要拧干，因为下一次行业披露重疾表时会公布答案；但基于数据事后统计的时滞以及我们的当下的痛点，即我们是出于化解风险的目的去购买重疾险，我们如何在事前或者事中避免被拒赔，一旦发生不幸顺利能实现理赔，这正是文章的初衷。而在此之前，我稍加展开介绍重疾表修订的背景 ，无此需求的朋友，也可以越至文章的第二部分阅读。
1.1| 《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》是什么?
2013 年，中国精算师协会在原保监会指导下组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010)》，改变了过去定价、准备金计算等依赖国外经验的现状，使重疾发生率表真正反映了中国被保险人的特征，对促进健康保险发展起到了重要作用。随着我国经济社会的快速发展、体检的普及和医学诊疗技术的不断革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要，必须加以修订完善。在中国银保监会的指导和推动下，2019年1 月以来，中国精算师协会牵头积极组织行业力量，成立了数据标淮与数据清洗、高年龄外推、曲线修匀、趋势研究等7个工作小组，先后开展了4轮行业数据报送、组织了3次行业及国际调研、召开了5次阶段性工作会议，在组织多次行业测试、广泛征求行业意见、召开行业内外专家论证会的基础上，历时近两年，國满完成了重疾表修订工作。
1.2|《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》的数据收集范围参与公司重疾表项目数据收集面向中国大陆地区所有人身险公司。经统计，全国90家人身险公司中，所有经营长期疾病保险业务的人身险公司(共81家）均报送了数据。产品范围此次数据收集的产品范围包括所有一年期以上疾病保险产品及其搭配销售的人寿保险产品。 时间范用此次数据收集的时间范围具体如下：
•生效日期范围：截止至2018年 12月 31日；
•保全日期范围：截止至 2018年12月31日；
•出险日期范围：截止至2018年12月31日；
•结案日期范围：截止至2019年 12月31日。
1.3| 理赔赔案数据此次重疾表编制项目总共收集到理赔赔案517.4万件，其中2014年-2018年案发的赔案共295.4万件。2014年-2018年，项目收集重大疾病赔案194.4万件，占比65.8%；重疾身故赔案39.7万件，占比13.4%；非重疾身故赔案45.0万件，占比15.2%；轻症赔案为16.3万件，占比5.5%。
2014-2018赔案类型赔案件数图对于2007版定义出合前的重疾产品，由于疾病定义不统一，不作为此次分析的重点。而疾病定义为2007版定义的产品，2014-2018年有赔案 152.1万件。其中，重大疾病险(含25病种）的赔案达到119.1万件，占总赔案78.3%；重大疾病险(不足25病种）的赔案达到20.7 万件，占比 13.6%;防癌险赔案 11.9 万件，占比7.8%;轻症险赔案0.4万件，占比 0.3%。
中国精算师协会《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》【先说结论】
根据中国精算师协会披露的最新统计数据（该数据收集间隔期为5年，19年-23年数据还未收集），2014年-2018年间重大疾病（含25病种）险拒赔率高达15.7%,而赔案总数是152.1万件，五年间重疾险的拒赔数达到23.8万件，期间全国范围内遭到拒赔的重大疾病保险案件数日均超过130件，年均拒赔4.76万件，与各大保险公司每年自行公布的理赔年报显示的拒赔率最高仅在3%浮动的拒赔率数据可谓是大相径庭。
中国精算师协会《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》 14年-18年重大疾病拒赔率信息源-中国精算师协会《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》【分析原因】
一、数据统计口径不同，各大保险公司发布的是各类保险项目整体加权后的理赔率，而非单独的重疾险项下理赔率。
二、利益相关，数据由各大保险公司自行发布，而不是在监管部门牵头下的统一发布，大白话是你不能既是运动员又把裁判员也一起当了。
【本文目的】
不在于争论重疾险拒赔率差异下的水分到底有多少需要拧干，因为下一次行业披露重疾表时会公布答案；但基于数据事后统计的时滞以及我们的当下的痛点，即我们是出于化解风险的目的去购买重疾险，我们如何在事前或者事中避免被拒赔，一旦发生不幸顺利能实现理赔，这正是文章的初衷。而在此之前，我稍加展开介绍重疾表修订的背景 ，无此需求的朋友，也可以越至文章的第二部分阅读。
1.1| 《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》是什么?
2013 年，中国精算师协会在原保监会指导下组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010)》，改变了过去定价、准备金计算等依赖国外经验的现状，使重疾发生率表真正反映了中国被保险人的特征，对促进健康保险发展起到了重要作用。随着我国经济社会的快速发展、体检的普及和医学诊疗技术的不断革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要，必须加以修订完善。在中国银保监会的指导和推动下，2019年1 月以来，中国精算师协会牵头积极组织行业力量，成立了数据标淮与数据清洗、高年龄外推、曲线修匀、趋势研究等7个工作小组，先后开展了4轮行业数据报送、组织了3次行业及国际调研、召开了5次阶段性工作会议，在组织多次行业测试、广泛征求行业意见、召开行业内外专家论证会的基础上，历时近两年，國满完成了重疾表修订工作。
1.2|《 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》的数据收集范围参与公司重疾表项目数据收集面向中国大陆地区所有人身险公司。经统计，全国90家人身险公司中，所有经营长期疾病保险业务的人身险公司(共81家）均报送了数据。产品范围此次数据收集的产品范围包括所有一年期以上疾病保险产品及其搭配销售的人寿保险产品。 时间范用此次数据收集的时间范围具体如下：
•生效日期范围：截止至2018年 12月 31日；
•保全日期范围：截止至 2018年12月31日；
•出险日期范围：截止至2018年12月31日；
•结案日期范围：截止至2019年 12月31日。
1.3| 理赔赔案数据此次重疾表编制项目总共收集到理赔赔案517.4万件，其中2014年-2018年案发的赔案共295.4万件。2014年-2018年，项目收集重大疾病赔案194.4万件，占比65.8%；重疾身故赔案39.7万件，占比13.4%；非重疾身故赔案45.0万件，占比15.2%；轻症赔案为16.3万件，占比5.5%。
2014-2018赔案类型赔案件数图对于2007版定义出合前的重疾产品，由于疾病定义不统一，不作为此次分析的重点。而疾病定义为2007版定义的产品，2014-2018年有赔案 152.1万件。其中，重大疾病险(含25病种）的赔案达到119.1万件，占总赔案78.3%；重大疾病险(不足25病种）的赔案达到20.7 万件，占比 13.6%;防癌险赔案 11.9 万件，占比7.8%;轻症险赔案0.4万件，占比 0.3%。
