法治周刊｜为躲保险等待期 她故意拖延四个多月 最终确诊癌症 理赔被拒后起诉保险公司
为规避180天的保险等待期，投保人小美在医生高度怀疑其罹患甲状腺癌后，听从业务员建议，将进一步检查拖延了4个月😳，直到等待期过后才更换医院就诊，最终确诊……
初次检查诊断疑甲状腺乳头状癌
为规避等待期故意拖延继续检查
2018年10月23日，原告小美在被告某某保险公司投保终身重大疾病保险，按期缴纳保费至2023年10月后断保。2024年2月25日🌵，小美申请保单复效，保险公司予以准许，保单于当日复效。
2024年5月🌴，小美感到喉部不适，前往A医院检查。彩超及病历细胞学诊断提示其系可疑甲状腺乳头状癌，BethesdaV级，建议进行活检或术中冰冻以进一步确诊。
小美随即通过微信询问保险业务员：“我最近咽喉不适，去医院检查，医生初步诊断为甲状腺恶性肿瘤，建议我进一步住院检查，保险能报销吗？”
保险业务员回复：“你的保险复效后有一个等待期180天，必须过了180天才能理赔，等待期到8月29日才截止。”🍃
小美随即表示：“医生让我继续检查，那我现在是不是就可以不查了，等到等待期之后再去查，然后确诊再正常走保险流程？”
业务员答复：“是的。”
小美于是决定：“那我再等等，等9月份再换家医院检查。”
2024年9月1日，小美再次联系保险业务员确认：“我准备明天去医院检查，等待期已经经过了吧？”🍀
业务员答复：“对，已经过了等待期了。你去检查就说是感觉不舒服才来检查，不要提以前做过检查。”
2024年9月5日，小美赴B医院就诊，主诉颈部咽部不适3天且无既往史，未如实告知此前在A医院的检查结果。2024年11月6日，B医院出具《诊断证明》，确诊小美罹患甲状腺乳头状癌。
法院：刻意拖延4个多月
使确诊时间人为落在等待期后
2024年11月8日，小美向保险公司提交理赔申请。保险公司认为其属于等待期内出险，拒绝理赔，并退还保费36840元。2025年，小美将保险公司诉至西安市碑林区人民法院，要求理赔。
法院经审理认为，原告小美刻意拖延确诊的行为有违诚实信用原则，不应受到鼓励。
一、保险合同复效时间为2024年2月25日，180天等待期截止于2024年8月23日零时。若疾病确诊时间在此日期之前，则属于等待期内出险。
二、疾病确诊虽以医院出具的诊断证明为依据，但重大疾病的确诊往往需要患者配合，在合理时间内及时完成各项检查与诊疗。
三、本案中，原告虽于2024年11月6日才由B医院正式确诊，但在4个多月前的2024年5月，A医院的检查已提示其为可疑甲状腺乳头状癌，BethesdaV级，恶性风险超过90%，属高度可疑恶性。理性人理应尽快确诊、治疗，但原告却在与业务员商议后，拖延4个多月，更换医院并隐瞒既往检查结果，使确诊时间人为落在等待期后。该行为有违诚实信用原则，不应受到鼓励。
综上，原告的确诊时间应认定为2024年5月14日A医院提示可疑恶性后的合理期间，该期间仍在等待期内。被告保险公司依约退还保费符合法律规定，故法院不予支持原告诉请。
2025年7月18日，碑林区人民法院判决驳回原告全部诉讼请求。小美不服提起上诉，西安市中级人民法院于2025年11月10日驳回上诉，维持原判。
保险本质是“风险保障”
而非“投机工具”
设立保险等待期的核心在于防范“逆选择”，避免投保人明知患病后投保骗保，以维护所有投保人的公平权益。
现实中，像小美这样通过拖延确诊规避等待期的行为并非个例。他们往往只着眼于“理赔款”，却忽略了两点关键：一是法院审理此类案件不仅看确诊时间，也会核查症状出现时间、就诊记录及是否存在刻意拖延等行为，投机行为难以得逞；二是疾病发展不会“按计划”进行，拖延确诊的同时也在放任疾病恶化，最终损害的是自身健康。
提醒广大投保人，投保后若身体出现不适，应第一时间就医检查、积极治疗。这既是对自己生命健康负责，也是遵守保险合同的基本义务。试图钻条款空子、拿健康赌理赔，只会既失去保障，又拖垮身体，得不偿失。唯有守住健康底线，遵守合同约定，才能真正发挥保险的保障作用，避免因一时侥幸酿成终身遗憾。
————
事实再一次证明：我们的保险公司是不好忽悠的！😂
为规避180天的保险等待期，投保人小美在医生高度怀疑其罹患甲状腺癌后，听从业务员建议，将进一步检查拖延了4个月😳，直到等待期过后才更换医院就诊，最终确诊……
初次检查诊断疑甲状腺乳头状癌
为规避等待期故意拖延继续检查
2018年10月23日，原告小美在被告某某保险公司投保终身重大疾病保险，按期缴纳保费至2023年10月后断保。2024年2月25日🌵，小美申请保单复效，保险公司予以准许，保单于当日复效。
2024年5月🌴，小美感到喉部不适，前往A医院检查。彩超及病历细胞学诊断提示其系可疑甲状腺乳头状癌，BethesdaV级，建议进行活检或术中冰冻以进一步确诊。
小美随即通过微信询问保险业务员：“我最近咽喉不适，去医院检查，医生初步诊断为甲状腺恶性肿瘤，建议我进一步住院检查，保险能报销吗？”
保险业务员回复：“你的保险复效后有一个等待期180天，必须过了180天才能理赔，等待期到8月29日才截止。”🍃
小美随即表示：“医生让我继续检查，那我现在是不是就可以不查了，等到等待期之后再去查，然后确诊再正常走保险流程？”
业务员答复：“是的。”
小美于是决定：“那我再等等，等9月份再换家医院检查。”
2024年9月1日，小美再次联系保险业务员确认：“我准备明天去医院检查，等待期已经经过了吧？”🍀
业务员答复：“对，已经过了等待期了。你去检查就说是感觉不舒服才来检查，不要提以前做过检查。”
2024年9月5日，小美赴B医院就诊，主诉颈部咽部不适3天且无既往史，未如实告知此前在A医院的检查结果。2024年11月6日，B医院出具《诊断证明》，确诊小美罹患甲状腺乳头状癌。
法院：刻意拖延4个多月
使确诊时间人为落在等待期后
2024年11月8日，小美向保险公司提交理赔申请。保险公司认为其属于等待期内出险，拒绝理赔，并退还保费36840元。2025年，小美将保险公司诉至西安市碑林区人民法院，要求理赔。
法院经审理认为，原告小美刻意拖延确诊的行为有违诚实信用原则，不应受到鼓励。
一、保险合同复效时间为2024年2月25日，180天等待期截止于2024年8月23日零时。若疾病确诊时间在此日期之前，则属于等待期内出险。
二、疾病确诊虽以医院出具的诊断证明为依据，但重大疾病的确诊往往需要患者配合，在合理时间内及时完成各项检查与诊疗。
三、本案中，原告虽于2024年11月6日才由B医院正式确诊，但在4个多月前的2024年5月，A医院的检查已提示其为可疑甲状腺乳头状癌，BethesdaV级，恶性风险超过90%，属高度可疑恶性。理性人理应尽快确诊、治疗，但原告却在与业务员商议后，拖延4个多月，更换医院并隐瞒既往检查结果，使确诊时间人为落在等待期后。该行为有违诚实信用原则，不应受到鼓励。
综上，原告的确诊时间应认定为2024年5月14日A医院提示可疑恶性后的合理期间，该期间仍在等待期内。被告保险公司依约退还保费符合法律规定，故法院不予支持原告诉请。
2025年7月18日，碑林区人民法院判决驳回原告全部诉讼请求。小美不服提起上诉，西安市中级人民法院于2025年11月10日驳回上诉，维持原判。
保险本质是“风险保障”
而非“投机工具”
设立保险等待期的核心在于防范“逆选择”，避免投保人明知患病后投保骗保，以维护所有投保人的公平权益。
现实中，像小美这样通过拖延确诊规避等待期的行为并非个例。他们往往只着眼于“理赔款”，却忽略了两点关键：一是法院审理此类案件不仅看确诊时间，也会核查症状出现时间、就诊记录及是否存在刻意拖延等行为，投机行为难以得逞；二是疾病发展不会“按计划”进行，拖延确诊的同时也在放任疾病恶化，最终损害的是自身健康。
提醒广大投保人，投保后若身体出现不适，应第一时间就医检查、积极治疗。这既是对自己生命健康负责，也是遵守保险合同的基本义务。试图钻条款空子、拿健康赌理赔，只会既失去保障，又拖垮身体，得不偿失。唯有守住健康底线，遵守合同约定，才能真正发挥保险的保障作用，避免因一时侥幸酿成终身遗憾。
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事实再一次证明：我们的保险公司是不好忽悠的！😂
