本文为「尹娜」的第 253 篇原创
今年给客户做养老金规划的过程中,发现一个现象,不仅民营企业员工、自由职业者对养老问题特别担心,在体制内的人,比如公务员、国企央企员工,也越来越关注社保养老金不足问题。
今天分享的3个养老金规划案例,已和客户沟通,并为保护客户隐私,对个人信息进行模糊化修改。
一、政策分析:今年为什么适合买养老金?
今年,特别是最近,买养老金保险的人多,有两个原因:
第一,人口和社保政策层面,今年释放了不少「人口老龄化预警」信号。使老百姓对这个问题的认识,越来越清晰。
1、生育率低迷,放开三胎;
2、社保账户压力大,延迟退休;
3、第7次人口普查显示65岁以上人口快速增长。
第二,保险行业监管层面,释放了不少「保险产品开发趋于保守」的信号。
年初,新的生命率表启用,保险公司人身类保险风险成本增加;
年底,互联网新规即将实施,一批优秀的增额寿险年金保险产品必须于2021年底之前下架。
综合起来得到的信息就是:第一,养老储备肯定得自己做;第二,养老保险产品,现在买,90%的概率比以后配置更合适。
二、银行中层,自己准备1万养老金
这位客户,34岁,女性,起个化名叫银银吧,因为在北京某家大型银行任中层职位,年收入60余万。
单位给她按照北京地区封顶值缴纳社保养老金,将来也能按照地区封顶制领取社保养老金,这种社保养老金水平比社会90%以上的都要多。
但是她觉得未来能领多少钱不好说。她看了一本讲宏观经济学的书,说中国的人口数量在2030年达到顶峰,然后持续下降。将来社保账户压力肯定很大,不能按照现在的情况去估算将来自己退休了能领多少钱。
银银说:“即便最乐观的情况,能按照现在的标准,领到相当于1万块钱购买力的养老金,也不够花。现在天天上班没时间花钱,老了有了功夫,可不天天就剩下花钱了。”
跟我聊过养老金保险的朋友都知道,我会让客户在增额终身寿险和养老金保险当中选择。
从专业的角度,如果考虑养老,我肯定是非常推荐养老金保险的,因为它有源源不断的现金流。但是很多客户希望同时照顾到「资金增值」和「养老储备」两项需求,那么也可以选择增额终身寿险。
银银对养老金保障更为重视,她认为资金增值可以通过其他方式解决,这部分钱就是专门用来做养老储备的保障的,就是老年时期的生活。
于是她选择的是光明慧选养老金保险,现在每年交10万,交10年,将来从60岁开始每个月领1万块钱,持续终身。
三、46岁公务员,额外补充4000元
这位客户46岁女性,在南方某二线城市做公务员。不得不说南方公务员的收入水平确实比北方要好很多,年收入30~40万。化名不能叫公公,叫元元姐吧。
元元姐说,自己生活上非常俭省,平时爱好就是存钱。她说,“我们公务员收入不算多高,但我花销也少,多存下点总是没错的”。
她的资产可以说是配置的很均衡了,在她所在的二线城市有两套房子,买了朋友公司的一部分信托产品,还买了基金、银行理财、大额存单。
最近因为闺蜜买了养老金保险,他觉得这种资产也很值得配置。
第一是安全。保险公司、保险产品,甚至比银行理财还要安全。
第二是能对抗利率下行。这些年银行理财和大额存单的利率下行,元元姐感受非常深刻。
本来她不想买信托,觉得风险太大,怕本金亏掉。但是因为银行利率在持续往下走,就拿了一部分出来买信托。
保险产品虽然收益不高,但是能够终身保持,再过10年,3点几的收益率在银行肯定找不到了。正好最近有一笔银行理财到期,就想也学闺蜜买一份保险。
本来元元姐并没有太在意社保养老金缺口问题,对于中国生育率下滑这个事儿体会也不深,因为她甚至有闺蜜在四十四五岁的时候生二胎。
但今年放开三胎的政策让她有点意识到问题的严重性,这么多年轻人都不肯生孩子了吗?那还是自己做一点养老储备会比较好。
因为距离退休的年龄已经很近了,而且元元姐的总保费也是现成的,所以我建议元元姐尽早把保费交完,这样从60岁开始每个月能多领一些养老金。
于是她做了每年交20万,交3年的计划。
本来元元姐选择的是一款增额终身寿险,能够兼顾资产增值和60岁以后领取养老金的需求。
只看领养老金,增额寿险不如养老年金保险,因为养老年金保险从60岁开始每年领5.1万,可以领一辈子;而增额寿险只能领到87岁就结束了。
只看退保能领回来多少钱,养老年金险不如增额寿险。养老金保险为了确保60岁以后能够领一辈子养老金,在现金价值上做了让步,70岁前增值能力不如增额寿。
但是后来,元元姐还是改成了养老金保险。
她问了问闺蜜的意见,说资产增值也不指望这笔钱,还是专门把这笔钱用来做养老保障比较踏实点。于是也选择了光明慧选养老金。
现在每年交20万保费,交3年,从60岁开始每月领4283元养老金,领一辈子。
四、国企90后:这4000块,就当我花了
这是一位小客户,年仅28岁,在南方某国企从事金融咨询工作,年收入35万左右。起个化名叫小九吧。
做金融的人对于风险的认识更充分,对金钱时间价值的认识也更到位。所以小九希望在年轻时用较低的成本做好养老储备。
小九有足够长的时间,用来准备养老金。同样的领取金额,总保费、当年保费都比70后、80后低。
小九的计划,一年只要交4.8万,交20年,从60岁开始就能每个月领1万块钱养老金。
当我给她看增额寿险和养老金保险的区别时,我以为这样年轻的客户一定会从资产增值和养老储备兼顾的角度去考虑。
但是没想到她第一时间就否决了增额寿险:“养老这块我不考虑增额寿,我肯定要持续性的现金流。”
她说,现金流才是最有力量的保障。虽然增额寿险比其他的理财工具要安全的多,也非常值得配置。但毕竟不能保障终身领取。
小九说:“我们家有长寿基因,而且将来随着科技发展,谁知道人能活多久?别到时候七八十岁了,每年领养老金,心里还得惦记着什么时候领完……”
现在每个月也就是交4000块钱,说少不算少,说多也不算多。
她说:我就当自己不小心花了,反正也是总乱花钱,这个养老保险提前“替”我把“乱”花的钱给“花”了,我也就没那么大手大脚了。等我老了,它变成1万来找我。
别人说不准40多岁才刚开始准备养老金,可等我48岁的时候,已经都准备好了。别人前松后紧,我来个前紧后松。
体制内工作,提供的是年轻时的安全感。养老金保险,给你的是退休后的安全感。
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