早就料到你们去退

为啥退，应为贵
交不上保费不退怎么办

风水轮流转。
当年，平安保险公司的培训，就是教唆业务员，拿当时平安热推的鸿盛+重疾，攻击国寿的康宁系列产品。理由就是康宁产品，现金价值比较低，特别是头几年（没有亲自核对啊，这都是听平安业务员的说辞，下同。楼主注），说客户一旦买了康宁，就是被套住了！
而平安的鸿盛，其实是贵的要命，年龄稍大点就是保费倒挂，业务员在公司的教唆下，专门拿现金价值说事。说客户要是买了鸿盛，年老的时候可以把现金价值拿出来养老！能够比康宁更灵活地处理自己的财富！
现在，变成了平安福的现金价值低，，，，，，

现在的保险销售行业，都不再研究保险到底干啥用，只是研究卖点了～

这种现象凸显，有些保险业者在销售中只注重话术，不注重保障性宣导的特征。
言回正传，现金价值低其实要从缴费机制和怎么使用来说明。
一般的定期缴费的保险都是用了平均费率。即每年缴费都一致。这个好处是虽然年龄较小的时候缴费高于保障所需，但是在未来年龄较大时，可以抵消不足的保障成本，避免在年龄较大时因为交不起保费而退保。
按照这个原理，初期的保费应该剩余较多才对，因为保证成本较低。这个简单说下保费的使用。
保费主要用于以下用途：
1.保证成本
就是针对保障责任，每年需要提出一定比例资金，放在责任准备金内，以便随时可以在出险的时候用于支付保险金。
2.佣金
给付销售人员的报仇
3.管理费用
保险公司运营是有一定费用的，需要由每张保单来承担。
4.初始费用
如果是万能险或分红险，还会收取一定量的初始费用。收取标准保监会有规定，有兴趣的可以自己查查。
刚才说了，年纪较小的（成年人），保证成本较低，这部分是随着年龄增长每年有所变化，大趋势是逐渐增长。
佣金，一般佣金给付为5年，（缴费期短的，佣金给付的年数也会减少），每年降低比例（一般来说每年降低40-60%）
管理费用一般按照固定数收取。
这样我们大致可以知道为何前几年现金价值低了。主要原因是前5年会支付佣金，尤其头两年比例会较高。有些保险公司的产品佣金高达50%以上。